Условия кредитного договора, которые предусматривают право банка во время обслуживания кредита в одностороннем порядке увеличить размеры комиссий или ввести новые комиссии, ничтожны и юридически незаконны.

Н. обратился в суд с иском к банку. В суде Н. пояснил, что подписал с банком договор потребительского кредита «путем выдачи кредитной карты». По условиям этого договора плата за снятие наличных в счет кредитного лимита не взималась. Затем банк  в одностороннем порядке изменил условия - ввел комиссию за снятие любой суммы наличными. Н. просил признать недействительным условия кредитного договора о комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований. Суд указал, что гражданин, подписывая договор, ознакомился и согласился с договором о банковском обслуживании. А в нем сказано, что у банка есть право вносить изменения в условия договора и тарифы в одностороннем порядке, в том числе менять ограничения при снятии наличных, ссылаясь на то, что использование кредитки, выданной гражданину, рассчитано на совершение безналичных расчетов, а выдача наличных - это дополнительная и возмездная услуга.

Суды апелляционной и кассационной инстанций с таким решением согласились.

В. обратился с жалобой в Верховный Суд РФ.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ устанавливает запрет на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий.

Согласно ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или увеличить комиссионное вознаграждение по операциям.

Статьей 5 Закона «О потребительском кредите» предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, уменьшить размер неустойки, отменить ее полностью или частично, но при этом кредитор обязан в порядке, установленном договором потребительского кредита, направить заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей - также информацию о предстоящих платежах, и еще - банк должен обеспечить клиенту доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.

Ни Законом «О банках и банковской деятельности», ни Законом «О потребительском кредите» не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии. Такие изменения «влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита».

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (Пленум Верховного Суда РФ № 25 от 23 июня 2015 года), напомнил Верховный Суд РФ. Ничтожными будут условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителя - например, указанный в Законе «О защите прав потребителей» (статья 16) и в Законе «О банках и банковской деятельности» (статья 29).

С учетом того, что на момент заключения договора потребительского кредита и договора о комплексном банковском обслуживании операции по снятию наличных до 50 000 рублей в месяц производились без взимания платы, то и согласия на обслуживание в новых условиях гражданин не выражал, подчеркнул Верховный Суд РФ. Поэтому и условия о комиссии за снятие любой суммы наличных, принятое банком в одностороннем порядке, являются ничтожными.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила судебные акты апелляционной и кассационной инстанций, дело направила на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (Определение № 34-КГ24-1-К3).

  Российская газета – Федеральный выпуск:№49(9588)

  Пресс-группа Элистинского городского суда Республики Калмыкия